Как получить страховое возмещение за пожар в торговом помещении или на складе

В российском рейтинге предпринимательских рисков пожар находится на 3-м месте, а в мировом — на 6-м. И это неудивительно: вопреки техническому прогрессу нельзя со 100%-ной вероятностью предотвратить возгорание. Именно поэтому сегодня многие компании оформляют договоры страхования от пожаров. Однако, как показывает практика, не всегда удается получить возмещение по этому документу, так как его условия почти всегда вызывают споры. Нередко они заканчиваются судебными разбирательствами.

Павел Озеров, сооснователь страхового брокера Mains (ГК Mainsgroup), рассказывает, почему так происходит и что важно учесть при оформлении договора, чтобы все-таки получить возмещение. 

Несмотря на все меры предосторожности из года в год число пожаров на территориях торговых центров, складов и производственных предприятий не уменьшается. 

«Мега Химки» в Московской области, склад Ozon на Истре, ТЦ «Стройпарк» в Балашихе, Автоцентр «Ириновский» в Санкт-Петербурге, ТЦ «Взлетка Plaza» в Красноярске, ТЦ «Триумф» в Омске, ТЦ «Меркурий» в Уфе, ТЦ «Бумеранг» в Курске — только в 2022-м году произошло более двух десятков пожаров площадью свыше 1000 квадратных метров. При этом по сравнению с предыдущими годами растет масштаб событий, а также размер ущерба. Последний в некоторых случаях достигает критических для бизнеса отметок. 

Так, по данным Всероссийского союза страховщиков (ВСС), ущерб от пожара в гипермаркете OBI в Химках с учетом товаров, оборудования, а также припаркованных авто, был оценен в 20-30 млрд руб., на складе Ozon — в 10,8 млрд руб., в ТЦ «Стройпарк» — в 10 млрд руб. 

По данным МЧС, наиболее частые причины пожаров — несоблюдение элементарных мер пожарной безопасности и неосторожное обращение с огнем (34%), нарушение правил устройства и эксплуатации электрического оборудования (29%), нарушение правил устройства и эксплуатации печного, обогревательного оборудования (17%). Например, возгорание в ТЦ «Стройпарк» началось из-за короткого замыкания, в Химках — из-за проведения сварочных работ, а причиной пожара на складе Ozon названа неисправность оборудования.

Такие риски страхуются, и, по информации ВСС, в настоящий момент возможности страхового рынка РФ позволяют урегулировать убытки при крупных возгораниях на коммерческих объектах (даже после ухода с российского рынка международных страховщиков и перестраховщиков). Однако несмотря на это, не всегда удается получить возмещение за пожар. И ключевую роль здесь играет недостаточно проработанный договор страхования. 


Фото: Freepic

Типичные проблемы договора страхования от пожаров

Согласно типовым условиям договора страхования, для того, чтобы получить выплату за пожар, нужно обратиться в страховую компанию и предоставить документы, которые подтвердят имущественный интерес получателя выплаты в застрахованном имуществе, размер ущерба, подлежащего компенсации, и факт наступления застрахованного события. Кажется, что процедура довольно простая. 
 
Но, как показывает практика, даже если предоставить все вышеуказанные документы, получить выплату не всегда получается: размер ущерба, подлежащего компенсации, и факт наступления застрахованного события вызывают споры между страхователем и страховщиком. Нередко они заканчиваются судебными разбирательствами. 

Рассмотрим наиболее частые причины споров. 

● Первопричина не застрахована. 

Довольно часто источником проблем становится неполное покрытие всех возможных причин возгорания. Дело в том, что для получения страхового возмещения важно не только, чтобы произошло застрахованное событие — пожар, — но, и чтобы договором страхования не была исключена его первопричина. Иначе получить выплату не удастся. 

Например, часто оказываются незастрахованной такая первопричина, как небольшие строительные или ремонтные работы, которые проводятся в офисе или в торговом центре. При этом даже небольшая искра от сварочных работ может вызвать крупный пожар, как это произошло в гипермаркете OBI. И если договор страхования полностью исключает первопричину «проведение небольших строительно-монтажных работ», то маловероятно, что страховщик выплатит страховое возмещение.

● Застрахованы не все участники бизнес-процессов. 

Много споров возникает по поводу определения виновника пожара. Например, самым крупным по сумме претензий сегодня является дело «Энергии Маркет» против «Мартики», компании-арендатора в складском комплексе, сгоревшем в 2021 году в Барнауле. Собственник здания предъявил иск на 1,3 млрд рублей. Дело разбирается в краевом арбитраже и до сих пор не подошло к завершению. Как говорят представители «Мартики», истец пытается представить их компанию виновником произошедшего, хотя многочисленные экспертизы, по их мнению, не подтверждают этого. 

Случай, который получил не меньшую огласку – пожар в ТЦ «РИО» и последующие судебные споры о возмещении убытков. К ответственности был привлечен собственник здания, «Л-Ком», но сам он придерживался мнения, что отвечать перед страховой должен только субарендатор — компания «Союз ДК». 

Верховный суд принял решение в пользу собственника ТЦ. Таким образом, было взыскано 1,8 млн. руб. с «Союз ДК» в пользу страховой компании.

---

Читайте также: Уроки кризисов: как арендодателю улучшить договоры аренды?

---

Указанных выше споров можно было бы избежать, если бы договор страхования учитывал интересы всех сторон бизнеса: и владельца недвижимости, и арендатора, и субарендатора. С точки зрения лучшей практики страхования, договор страхования товаров арендатора в торговом центре должен предусматривать отказ страховщика от прав суброгации в отношении арендодателя (суброгация — передача страховщику права действовать от лица страхователя и требовать от виновника компенсации убытков, причиненных имуществу клиента). 

Иначе получается, что, выплачивая страховое возмещение арендатору, страховщик компенсирует свой убыток за счет арендодателя. И наоборот, владелец торгового комплекса должен предусматривать в договоре страхования отказ от прав суброгации в отношении арендатора. 

● Ошибки или недочеты в договорах. 

Довольно часто проблемой становится некорректное описание застрахованной территории. Так, из-за пожара в ТЦ «Адмирал» в г. Кемерово страховая компания намеревалась взыскать часть выплаченной компенсации общей суммой 402 215 руб. Основанием стало мнение, что пожар произошел вне зоны эксплуатационной ответственности арендатора. За отсутствием доказательств, суд опроверг вероятность нарушения договорных обязательств между арендатором и страховой компанией, в удовлетворении иска было отказано. 

Известны и ситуации с частичным удовлетворением иска в пользу пострадавшего. Так, например, в 2018 году страховая компания отказалась выплатить компенсацию ТК «Тексгрупп» после пожара на ее территории. Следственное дело установило, что возгорание произошло за пределами застрахованной территории, но ответственность со страховщика была снята лишь частично. Поэтому суд отказал ТК «Тексгрупп» в удовлетворении по выплате стоимости услуг хранения имущества, взыскав при этом со страховой стоимость возмещения по договору.

Что важно учесть в договоре страхования

На первый взгляд, договор страхования от пожаров кажется простым и понятным, но на самом деле это весьма сложный юридический документ со своей спецификой и сложившейся практикой. И нередко даже высококлассным юристам общего профиля (в отсутствии практического опыта коммерческого и промышленного страхования) трудно разобраться в их условиях. 

Вот несколько советов, которые помогут страхователям не увязнуть в долгосрочных судебных тяжбах и быстро получить страховое возмещение:

1. Перед тем, как подписывать договор, внимательно прочтите его текст, а также (обязательно) текст правил страхования вместе со своим страховым брокером.
 
2. Обратите внимание на исключение строительно-монтажных рисков и их последствий. Помните, даже если работы небольшие, они тоже должны покрываться страхованием.

3. Обратите внимание на риски износа, ржавчины, коррозии и так далее. Они также не должны исключаться. Последующий пожар, залив и другие застрахованные события должны покрываться договором страхования. 

4. Обратите внимание на расчет страховой суммы и расчет выплаты страхового возмещения. Они должны быть идентичны. Если страховая сумма берется по первоначальной балансовой стоимости имущества без учета износа, то и выплата страхового возмещения должна осуществляться по первоначальной балансовой стоимости без учета износа.

5. При консультации по условиям страхования с агентом или страховщиком учтите, что агент является представителем страховщика: он действует в его интересах и получает от него вознаграждение за привлечение клиентов. Страховщик и агент обязаны разъяснить предложенные условия страхования, как они работают, но не расскажут об их недостатках, «дырах» в покрытии, как можно улучшить условия и какова лучшая российская и зарубежная практика по данному виду страхования.

Павел Озеров, 
сооснователь страхового брокера Mains (ГК Mainsgroup).

Для NEW RETAIL